Rien ne sert de courir, il faut débloquer à point

Lors du financement d'un achat sans travaux, le prêt immobilier est libéré en un seul versement lors de la signature de l’acte de vente chez le notaire. La première mensualité inclut dans ce cas précis le paiement d’une partie du capital et des intérêts.

Cependant en cas de construction d'une maison, de gros travaux ou d'acquisition d'un bien en Vente en l’Etat Futur d’Achèvement (VEFA), les versements pourront être faits en plusieurs déblocages.

La banque grâce au mécanisme de l'anticipation permet de commencer le remboursement du capital uniquement lorsque le prêt est totalement débloqué.

Dans ce cas, le ou les emprunteurs vont payer uniquement des intérêts dits intercalaires au taux du prêt à hauteur des sommes mises à disposition jusqu'au déblocage total du prêt.

La période d'anticipation est limitée à 24 mois en cas de travaux et à 36 mois en cas de construction.

Cependant si le prêt est débloqué en totalité avant la fin de cette période, le ou les emprunteurs commenceront à payer le capital et les intérêts rattachés au prêt lors de la mensualité qui suit le dernier déblocage.

Pour illustrer ces propos, nous allons prendre l'exemple d'un prêt servant à financer l'achat d'un terrain et la construction d'une maison, ce prêt est ici de 120 000 €, sur 180 mois et à un taux de 4 % avec un paiement au 5 de chaque mois.

Le premier déblocage de 60 000 € aura lieu le 5 avril lors de l'acquisition du terrain, le deuxième de 30 000 € le 5 septembre. Le dernier déblocage de 30 000 € aura lieu le 5 septembre de l'année suivante, le prêt sera donc débloqué en totalité et les clients commenceront à payer le capital et les intérêts.

	Échéance après le premier déblocage	Échéance après le deuxième déblocage	Échéance après déblocage total du prêt	Total intérêts
Déblocage en une seule fois Pas d’anticipation			887,63 € pendant 180 mois	39 773,40 €
Avec anticipation de 36 mois	200 € pendant 5 mois	300 € pendant 12 mois	887,63 € pendant 180 mois	44 373,40 €

La loi impose une phase d'anticipation pour les prêts réglementés (Prêt à Taux Zéro, Prêt Conventionnés et Prêt à l'Accession Sociale) ainsi qu'en présence des prêts avec lissage.

Bien que les intérêts intercalaires alourdissent le cout du prêt, ils permettent aux emprunteurs de pouvoir assumer un loyer pendant la construction de leur future maison.

Contrairement à l'adage "plus c'est long plus c'est bon ", plus la phase d'anticipation est longue et plus le coût du prêt est important.

Delphine, Guillaume et Laurie