Le Prêt Etudiant

Comme le disait un humoriste connu : les études coûtent cher… et encore je fais attention… Je ne suis pas de ceux qui étudient le plus…

Pour rester zen face aux frais auxquels un étudiant doit faire face (logement, inscriptions, déplacements…et j’en passe) pas besoin d’en arriver à des méthodes dont l’efficacité reste à prouver.

Optez plutôt pour le prêt étudiant qui vous facilitera la vie à condition d’en bien connaître le fonctionnement et les diverses options.

De quoi s'agit-il ?

Le prêt étudiant est un prêt la consommation à faible taux et généralement sans frais de dossier, qui comme son nom l'indique, permet de financer les études supérieures des moins de 28 ans (logement, frais de scolarité, dépenses courantes etc.)

Ses caractéristiques :

Le montant octroyé dépend notamment des études suivies (montant maximal variant selon les établissements bancaires, pouvant atteindre 35 000 €) et sa durée varie généralement de 1 à 10 ans.

La banque étudie la capacité de remboursement de l'emprunteur et ses revenus étant généralement faibles voire inexistants, la caution des parents ou d'un tiers peut être demandée en garantie.

La somme empruntée peut être débloquée en une ou plusieurs fois, en fonction des besoins.

Sa particularité réside dans ses modalités de remboursement.

Celui ci se déroule en 2 phases :

1^ère phase (de 2 à 6 ans) correspondant à la durée des études : franchise totale des remboursements ou remboursement des seuls intérêts

2^ème phase (débute en principe à l'entrée dans la vie active) : remboursement du capital et des intérêts

Philippe et Sonia

La capacité de remboursement (3ème volet)...

Comment gérer au mieux votre budget sur la durée lorsque vous vous engagez dans un crédit ?

En tout premier lieu il est nécessaire d’établir un budget prévisionnel et de bien suivre vos dépenses au fur et à mesure.

Il est généralement conseillé de ne pas consacrer plus du tiers de ses revenus au remboursement de ses crédits mais il est tout aussi important d’évaluer ce qui vous reste pour la vie courante sur le mois et selon le nombre de personnes composant votre foyer.

Pourquoi cette démarche est intéressante ?

On s’aperçoit souvent qu’un taux d’endettement à 30% peut se révéler une charge importante pour certains, par exemple si vous avez des revenus faibles, alors qu’un endettement même à 40% peut être tout à fait supportable pour d’autres.

Conseils et astuces pour éviter les difficultés de remboursement

• Anticiper

Tenir compte de l’évolution probable dans le temps de vos charges et revenus :

Pensez que les enfants grandissent et que les allocations familiales s’arrêtent à 18 ans ou, 20 ans s’ils sont étudiants, et que l’APL est calculée selon le nombre d’enfants à charge

N’anticipez pas une progression de salaire qui peut être aléatoire, ne pas suivre l’augmentation du coût de la vie et, se rappeler que toute hausse de salaire entraine une hausse du montant de vos impôts.

Enfin, bien souvent des difficultés sont provoquées par des causes imprévisibles : chômage, accidents de santé ou divorce. Des signes annonciateurs doivent vous engager à la prudence.

• Rééquilibrer si survenance de difficultés
• Réduire vos dépenses courantes, ne garder que l’indispensable,
• Eliminer les dépenses facultatives, renoncer à certains achats,
• Réduire les frais inutiles en améliorant l’hygiène de vie
• La règle première est de ne pas dépenser plus d’argent que l’on en gagne.

Dans tous les cas pensez à contacter votre banquier pour discuter avec lui de vos difficultés et obtenir ses conseils pour vous aider à passer ce cap avant qu’il ne soit trop tard

Christine

Le FICP

Qu’est-ce que le FICP ?

Apparu avec la loi Neiertz de 1989, le FICP est le Fichier national des Incidents de paiements de Crédits aux Particuliers. Ce fichier est géré par la Banque de France qui y centralise les incidents de paiements des particuliers et les dossiers

Comment peut-on se retrouver fiché FICP ?

Vous serez dans ce fichier si :

•  vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (BDF)
•  vous êtes en retard de plus de 2 mensualités de remboursement de votre crédit
•  un compte débiteur de 60 jours continus, sous réserve que le débit soit supérieur à 500 eur.
•  le montant des sommes impayées est au moins égal à 500 euros. 

Quelles conséquences pour vous ?

Lorsque vous effectuez une demande de crédit, l’établissement bancaire consulte ce fichier.

 

Combien de temps serez-vous au FICP ?

Cadre général : la durée de l’inscription est de 5 ans
Dans le cadre du surendettement : nouveauté de la loi Lagarde, depuis le 1er novembre 2010, en cas de procédure de rétablissement personnel la durée d’une inscription passe de 8 à 5 ans, en cas de procédure de surendettement de 10 à 5 ans.

 

Que se passe-t-il une fois la dette payée ?

La régularisation de la dette déclenche la radiation au FICP.

 

Eric.

 

 

Comment comparer des offres de prêt ?

Vous avez déjà probablement remarqué l’indication « Taux Effectif Global (TEG) » dans vos offres de prêt ou sur la simulation de prêt fournie par votre conseiller. Mais connaissez-vous l’importance de cet indicateur ?

Effectivement, le taux du crédit n’est pas le seul paramètre important et en recherchant le financement pour votre projet, il faut également faire attention au type de prêt, au coût de l’assurance que vous allez payer, aux frais relatifs au financement et autres détails. Pour que vous puissiez avoir une vision globale de la proposition de crédit de votre banquier et la comparer facilement avec d’autres propositions de votre conseiller ou celles d’autres banques, il a été crée un indicateur unique applicable par tous les établissements de crédit.

Le TEG permet à l’emprunteur d’évaluer le coût total de son crédit sous forme d’un taux annuel, calculé par la méthode proportionnelle pour les crédits immobiliers et par la méthode d’équivalence pour les crédits à la consommation.

Le TEG est calculé à partir du taux nominal (Taux de base du crédit). Il prend en compte tous les frais à payer par le client :

- les frais de dossier

- les frais de constitution de garantie

- les commissions des intermédiaires qui ont permis l’obtention du prêt

- les frais fiscaux répercutés sur l’emprunteur …

Les établissements financiers doivent veiller à ce que le TEG soit toujours inférieur au taux d’usure légal (taux maximal autorisé par le code de la consommation et publié par la Banque de France). La législation prévoit des sanctions pénales et civiles en cas de TEG usuraire, erroné ou absent.

Mais attention, bien souvent les organismes de crédit n’incluent pas dans le TEG le coût de l’assurance, facultative pour les crédits à la consommation. Dans ce cas, les propositions d’assurance doivent être comparées et analysées à part.

La loi Lagarde vient de renforcer l’information et la liberté de choix des consommateurs. Cette loi prévoit notamment des modifications concernant le TEG pour les crédits à la consommation, qui sont entrées en vigueur au 1er mai 2011 (décret n° 2011-135 du 1er février 2011 (publié au Journal Officiel 3 Février 2011)). Cet indicateur prend désormais le nom de « taux annuel effectif global » (TAEG). La formule mathématique de calcul du TEG (ou TAEG) n’est pas modifiée. Le décret vient toutefois apporter des précisions dans un certain nombre de situations, notamment pour les découverts consentis aux particuliers. Ce taux devra figurer dans toutes les publicités, les fiches d'information précontractuelle, les offres de prêts et les contrats.

Ainsi, le consommateur pourra comparer encore plus facilement les différentes offres de crédit entre elles.

Margarita et Sonia