Comment comparer des offres de prêt ?

Vous avez déjà probablement remarqué l’indication « Taux Effectif Global (TEG) » dans vos offres de prêt ou sur la simulation de prêt fournie par votre conseiller. Mais connaissez-vous l’importance de cet indicateur ?

Effectivement, le taux du crédit n’est pas le seul paramètre important et en recherchant le financement pour votre projet, il faut également faire attention au type de prêt, au coût de l’assurance que vous allez payer, aux frais relatifs au financement et autres détails. Pour que vous puissiez avoir une vision globale de la proposition de crédit de votre banquier et la comparer facilement avec d’autres propositions de votre conseiller ou celles d’autres banques, il a été crée un indicateur unique applicable par tous les établissements de crédit.

Le TEG permet à l’emprunteur d’évaluer le coût total de son crédit sous forme d’un taux annuel, calculé par la méthode proportionnelle pour les crédits immobiliers et par la méthode d’équivalence pour les crédits à la consommation.

Le TEG est calculé à partir du taux nominal (Taux de base du crédit). Il prend en compte tous les frais à payer par le client :

- les frais de dossier

- les frais de constitution de garantie

- les commissions des intermédiaires qui ont permis l’obtention du prêt

- les frais fiscaux répercutés sur l’emprunteur …

Les établissements financiers doivent veiller à ce que le TEG soit toujours inférieur au taux d’usure légal (taux maximal autorisé par le code de la consommation et publié par la Banque de France). La législation prévoit des sanctions pénales et civiles en cas de TEG usuraire, erroné ou absent.

Mais attention, bien souvent les organismes de crédit n’incluent pas dans le TEG le coût de l’assurance, facultative pour les crédits à la consommation. Dans ce cas, les propositions d’assurance doivent être comparées et analysées à part.

La loi Lagarde vient de renforcer l’information et la liberté de choix des consommateurs. Cette loi prévoit notamment des modifications concernant le TEG pour les crédits à la consommation, qui sont entrées en vigueur au 1er mai 2011 (décret n° 2011-135 du 1er février 2011 (publié au Journal Officiel 3 Février 2011)). Cet indicateur prend désormais le nom de « taux annuel effectif global » (TAEG). La formule mathématique de calcul du TEG (ou TAEG) n’est pas modifiée. Le décret vient toutefois apporter des précisions dans un certain nombre de situations, notamment pour les découverts consentis aux particuliers. Ce taux devra figurer dans toutes les publicités, les fiches d'information précontractuelle, les offres de prêts et les contrats.

Ainsi, le consommateur pourra comparer encore plus facilement les différentes offres de crédit entre elles.

Margarita et Sonia