A quel taux puis-je emprunter ?

Vous avez besoin d’un crédit ? Vous vous posez des questions et l’une de vos plus grandes préoccupations est le taux de votre prêt ?

Avant tout, savez-vous d’où les établissements financiers obtiennent ces taux pour vous les proposer ?  

       

Vous avez déjà dû constater une variation des taux en cherchant les meilleures conditions financières pour votre financement. Vous vous êtes probablement déjà retrouvé dans une situation où votre conseiller vous proposait des frais de dossier moins importants, une garantie moins coûteuse, mais n’arrivait pas à baisser le taux du crédit, alors qu’une banque voisine vous proposait un taux plus attractif. Vous avez même consulté de nombreux sites Internet qui indiquaient différents taux de crédit existant sur le marché. Pourquoi donc cette variation de taux d’une banque à une autre et même entre différentes caisses régionales d’une même banque?

Plusieurs facteurs influent les taux d’intérêts. En établissant ces taux, les banques tiennent compte du coût de l'argent prêté qu'elles empruntent sur le marché interbancaire, de leur marge d’intermédiation, de l'évaluation du risque client (du risque d’impayés sur les financements accordés) et de la structure du prêt accordé (durée, report…).

Afin de pouvoir proposer des crédits, les banques utilisent l’épargne et les dépôts de leurs clients et s’il leur manque des liquidités, elles empruntent entre elles sur le marché interbancaire, marché interne aux banques et aux établissements de crédit où les agents en déficit de trésorerie peuvent emprunter aux agents en excédents de trésorerie. Les prêts interbancaires sont généralement des opérations de placements de trésorerie à très court terme (en majorité overnight –une journée-). Dans la zone euro, ces prêts ont pour référence de taux l’Eonia, plus une marge (spread), qui correspond au risque et donc à la qualité de la signature de la banque emprunteuse.

Un autre facteur est le risque d’impayé de la part du client. Pour évaluer ce risque, les banques prennent en compte les revenus, le patrimoine, le fonctionnement des comptes et la situation personnelle du client.

Enfin, le taux de crédit dépend du type d’emprunt demandé. Le taux d’emprunt d’un prêt à la consommation est différent de celui d’un prêt habitat. Les taux sont d’autant plus élevés que la durée du prêt est longue.

 

Margarita et Sonia