Un modèle économique parallèle au système bancaire...

Un nouveau modèle économique s’attaque aux réseaux bancaires ? De quoi s’agit-il, pensez-vous ? Mais avant tout, permettez-moi de vous raconter une histoire…

…Le soleil vient de se lever à l’horizon projetant sur le sol l’ombre allongée des arbres, des maisons. Ses pensées le ramènent à ses préoccupations. Il n’a pas fermé l’œil de la nuit et voila qu’une nouvelle journée commence. Il faudra chercher des moyens de financement, pense-t-il. Il essayera de convaincre des hommes en costume, à l’air important, assis derrière leurs écrans. Le soir, il revient chez lui, triste et pensif. Plongé dans des pages d’Internet qui défilent devant lui, un site l’intrigue soudain. Il s’y inscrit, décrit ses idées innovantes, rencontre des gens impliqués, à l’écoute et un jour son projet se réalise.

…Mais qu’est ce qu’elle nous raconte ? Un conte de fées ? Et bien non ! C’est une petite histoire qui se répète à travers le monde entier.

 

Existe-il donc un modèle économique parallèle au système bancaire ?

Tout a commencé en 2001 aux Etats-Unis. Un véritable phénomène s’est développé avec la création de Virgin Money. Il s’est propagé depuis dans d’autres pays. Il s’agit des prêts entre particuliers « peer to peer lending » quand Internet met en relation l’offre d’un particulier avec la demande d’un autre particulier. C’est une véritable révolution dans l’aide au développement qui permet aux prêteurs d’apporter de l’aide aux entreprises tout en profitant d’un retour financier sous forme d’intérêts. A travers le monde on compte maintenant plus de quarante plateformes actives dans différents pays: les Etats-Unis, la Chine, l’Inde, La Grande Bretagne, l’Allemagne, les Pays-Bas, l’Italie, la Suède, le Japon … En France, ce système a mis du temps pour apparaitre car la législation française ne facilite pas vraiment les choses.

 La première entreprise française qui a pu réunir prêteurs et entrepreneurs est la société FriendsClear, créée en 2007. L’entreprise a débuté avec un service dédié aux prêts au sein du cercle amical et familial. Depuis 2010 FriendsClear opère sur une deuxième plateforme internet, en partenariat avec le Crédit Agricole Pyrénées Gascogne, qui a crée au sein de sa société une agence bancaire spécifique nommée Peer To Peer. Cette plateforme permet aux entrepreneurs de présenter leur projet et d’obtenir un financement auprès d’internautes-investisseurs.

Comment cela marche ?

D'un côté, les emprunteurs indiquent la somme dont ils ont besoin, de l'autre, les particuliers souhaitant prêter de l’argent précisent la somme qu'ils sont disposés à prêter. Au milieu se trouve la plate-forme d’Internet qui met en relation l'offre et la demande et fournit un cadre juridique pour sécuriser la transaction. Dans ce système, c’est la communauté des prêteurs qui joue donc le rôle d'une banque.

Pourquoi les investisseurs et les entrepreneurs choisissent-ils ce système ?

Dans le système économique actuel, il a été élaboré des méthodes permettant d’évaluer les emprunteurs et la viabilité des demandes d’emprunt de façon très standardisée. C’est pourquoi les personnes aux parcours atypiques ont souvent du mal à trouver des moyens de financement. Cela concerne le plus souvent les entreprises aux projets très innovants, car ils sont toujours difficiles à évaluer. Il peut encore s’agir de demandes de petits montants de prêt qui peuvent être délaissés par les conseillers suite à un nombre important de dossiers à traiter.

Enfin les deux parties sont gagnantes ici: les prêteurs se voient proposer un rendement stimulant pour leurs placements et les emprunteurs des taux d'intérêt inférieurs à ceux qu'ils obtiendraient dans les banques et les organismes de crédit.

Margarita